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來源:黑客技術     時間:2020-12-03 18:23

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原標題:中國外匯 | 銀行貿易融資“內外兼修” 銀行要主動適應從“規則監管”向“原則監管”、從“他律”向“他律”與“自律”相結合的轉變,持續提升貿易融資業務管理水平。 近年來,商業銀行對貿易融資業務的管理力度不斷加強,然而虛假貿易融資仍然占有一定的比重,成為銀行真實性、合規性審核的難點之一。隨著外匯管理改革的不斷推進,銀行承擔了越來越多的一線業務管理責任。與此同時,全國外匯市場自律機制則推動了我國外匯管理由以他律為主向他律和自律相結合轉變,在加強貿易融資業務管理方面被賦予了越來越重要的地位。中國銀行作為全國外匯市場自律機制的牽頭行,對于如何通過加強銀行自律管理落實展業三原則和推動貿易融資業務健康發展的理解具有代表性。就此,《中國外匯》專訪了中國銀行交易銀行部副總經理劉云飛。她表示,中國銀行會繼續發揮外匯大行的專業擔當,主動適應從“規則監管”向“原則監管”、從“他律”向“他律”與“自律”相結合的轉變,積極作為,推進全國外匯自律市場建設,轉型求實,持續提升貿易融資業務管理水平。 中國銀行交易銀行部副總經理 劉云飛 《中國外匯》:虛假貿易融資是監管部門近年來嚴厲打擊的對象之一。對于銀行來說,虛假貿易融資危害和影響主要體現在哪些方面? 劉云飛:虛假貿易融資對銀行的危害是巨大的。一是加大了銀行的信用風險。貿易融資業務是在背景真實的情況下,基于對客戶生產經營、交易模式、資金需求、貨物流轉等基本情況的分析,為其提供的量體裁衣式的產品組合應用或結構化安排。背景真實性是實現貿易融資業務自償性的前提條件。貿易流是貿易融資業務的本質,貿易流轉換成的現金流是業務的第一還款來源。而沒有真實的貿易背景或因賬期不匹配導致回款資金被挪用,第一還款來源就成為“無本之源”。在客戶信用下滑,無力用其他資金歸還銀行融資款項時,銀行信貸資金將會發生損失。如果虛假貿易融資業務規模較大,在特殊情況下集中爆發,甚至可能引發區域性銀行系統性風險,如2014年的青島港事件。二是制約了銀行支持實體經濟的能力。在當前銀行信貸資源有限的情況下,單純以融資、套利為目的的融資性貿易,將影響銀行支持實體經濟的貿易融資業務需求,變相導致銀行資金運行的“脫實向虛”。 《中國外匯》:在目前的情況下,銀行對于貿易融資業務管理的難點和薄弱環節是什么? 劉云飛:一是缺少核查重要單據的有效、便捷渠道。報關單、提單和倉單是核實國際貿易背景真實性的重要單據,但目前核查上述單據信息真實性的渠道有限,且便捷性較低、成本較高。對于報關單,目前查詢報關單真實性的主要渠道包括海關網站、外匯局系統(進口報關單)、企業電子口岸系統等。但海關網站僅能查詢報關單號項下貨物通關狀態;外匯局系統僅能查詢進口報關金額、報關號等部分重要信息,對出口報關單和進口報關單項下偽造貨物名稱、數量/重量等內容則無法識別,只能赴企業電子報關系統進行逐單核查,成本較高,有時業務時效也無法滿足客戶的需要。對于提單,目前銀行主要通過專門采購的海事信息核查系統、船運公司或貨代網站、倫敦海事局等平臺,來調查船舶、航線、集裝箱、簽發人等詳細信息;或者與船公司直接聯系,核實提單真偽。但上述調查方式各有缺陷,有的信息不全面,有的反饋時間過長,有的船公司配合度不高。與提單相比,倉單出具人資質差別很大,且注銷成本較低,審核難度更大。 二是難以防控重復融資。為防范重復融資,通常銀行會要求分支機構應定期將企業的進出口貿易融資量與海關進出口量數據、外匯局收付匯數據進行比較,分析其合理性;同時,加強對企業貿易融資業務資金回款與支付的監控,保證資金往來與背景的一致性。但由于缺少同業之間出口報關單使用情況的登記和共享平臺,銀行難以掌握客戶在同業融資的具體情況,加上存在數據統計口徑差異及時間差等原因,防控重復融資的效果有限。 三是對特殊交易模式下的貿易融資業務防控困難。對于海關特殊監管區交易,銀行無法掌握有效貨權,也無法通過第三方單據佐證貿易背景的真實性,授信資金的安全性主要依賴于企業信用,從而給不法分子利用保稅監管區域貨物貿易的特殊性偽造貿易背景造成可乘之機,銀行授信風險加大。轉口貿易項下貿易融資業務的審核也是一大難點。由于貨物不入境或存放在海關特殊監管區,因而無相應的進口/出口報關單可供審核;此外,對境外關聯企業的識別也存在一定困難,對企業利用其境外關聯公司虛設交易第三方,通過簽訂虛假合同融資等虛假背景的識別難度較大。 《中國外匯》:自律機制在加強銀行貿易融資業務管理方面發揮了哪些作用,具體做法有哪些? 劉云飛:全國外匯市場自律機制近年來在加強銀行貿易融資業務管理方面發揮了十分重要的作用。 一是積極宣傳培訓,擴大自律影響。如河南省自律機制拍攝的《打擊虛假出口貿易融資》的動畫片,在自律機制成員單位統一播放后受到當地企業的普遍好評;北京市自律機制定期舉辦“北京地區外匯市場自律機制銀行展業規范培訓班”,召開政策宣導會、形勢分析會,讓各自律機制成員行能充分掌握貿易領域新形勢、新政策。 二是完善展業規范,落實監管要求。全國外匯市場自律機制發布的《銀行外匯業務展業原則》,以現行外匯政策為依據,以銀行外匯業務“最佳實踐”為基礎,涵蓋銀行各項外匯業務的展業原則及行為規范,內容包括貨物貿易、服務貿易、國際貿易融資類等十一項展業規范。我行作為牽頭行,為進一步做好自律管理工作,提升外匯業務經營管理水平,制定了《中國銀行外匯業務展業原則及相關規范實施要點》,要求全轄結合客戶、交易、產品等具體情況,按照“因客而變、因產品而變、因環境而變、因交易而變”的原則,動態加強對交易背景真實性的審核,并關注相關風險點。 三是加強同業交流,做好行業自律。作為全國外匯市場自律機制的牽頭行,我行積極推動全國以及各省級外匯市場自律機制建設。將我行貿易融資業務豐富的實踐經驗融入到自律機制工作中,通過積極搭建案例學習和信息共享等合規宣導平臺、引入行業監測評估等,進一步發揮自律機制在提供統一行業審核標準指引、加強成員銀行從業人員專業素質、提升合規意識、強化行業警示等方面的作用,凝聚各家成員銀行力量,遵守展業自律公約、規范外匯經營、提供專業市場服務、營造有序市場競爭環境,構建當地良好的金融生態環境。 今后,全國外匯市場自律機制還將進一步發揮自身作用,幫助解決貿易融資管理方面的難題。一是進一步提升成員行貿易融資真實審核的自律性。通過對各成員行進行展業自評估,加入貿易背景真實性審核要求。按照單證審核穿透原則,確保企業提交單證的唯一性,全面把握交易背景真實性、條款合理性和要素一致性。二是落實自律機制成員行信息共享機制。通過與同業成員行間進行貿易融資案例分享、同業信息交流等方式,發揮銀行自律機制的作用,統一制定對貿易融資單據的操作規范和信息共享機制,防范不法企業利用銀行間信息不對稱進行重復融資等虛假貿易融資問題。 《中國外匯》:在防范虛假貿易融資方面,您認為銀行應該如何進一步將自律和他律相結合,執行和落實展業三原則? 劉云飛:首先,以KYC為核心,加強“適配性”及全流程精細化管理。商業銀行要牢牢把握貿易融資產品風險管理邊界,回歸貿易融資業務本質,嚴格按照“客戶、產品、交易、期限匹配”和“實質重于形式”的原則,加強貿易背景合理性和真實性審核,防范貿易融資功能異化。 要加強全流程精細化管理,客戶經理、產品經理與風險經理要做到各司其職、密切合作,在業務全流程過程中管控虛假貿易融資業務風險。授前環節,在客戶經理常規KYC的基礎上,產品經理配合客戶經理充分了解、分析客戶的交易模式、交易賬期,選擇與客戶需求及風險承受能力相匹配的產品,并配套適當管控措施;授中環節,結合客戶當前情況,客戶經理與產品經理分別從客戶與債項的維度,加強對單筆業務的貿易背景和融資期限真實性審核,以有效杜絕虛假/虛構背景融資;授后環節,客戶經理與產品經理分別加強對交易履約、資金回款等交易鏈條完整性的監控和管理,確保貿易融資業務第一還款來源順利回款。 其次,將貿易背景真實性作為檢查的重點。商業銀行在貿易融資業務內控檢查工作中,要將背景真實性作為必查項目,檢查分支機構是否嚴格執行各項貿易背景審核及確認的措施與要求。重點關注關聯交易,是否存在通過虛假交易背景套取銀行融資問題;是否嚴格按照“交易匹配、期限匹配、客戶匹配”原則審核與發放融資;是否按照對貸后管理的要求,落實對融資資金流向與回款的監控;是否存在賣方融資資金回流買方,或以貸款資金、非交易方的關聯企業資金還款等異常情況。我們還定期下發包括虛假貿易背景在內的案例匯編,加強風險特性的揭示及全流程管理理念的宣導。 最后,為分行提供多種核查手段。以中國銀行為例,2014年起,總行統一采購海事信息查詢服務平臺,為全轄查詢提單、船情信息,研判國際貿易背景真實性提供工具支持;同時,指導分行加強與海關電子口岸系統報關單數據對接,提高核查的便利性。此外,我行還升級了貸后管理系統,開發多方位監控的資金監控模型,加強對融資資金流向與還款來源的監控與分析,提高了貸后管理的效率與便利性。 《中國外匯》:從市場參與者的角度,您認為未來銀行應該如何防控虛假貿易融資的風險?對于同業及監管部門有哪些建議? 劉云飛:當前,傳統的貿易融資業務已經由單證項下融資服務發展到綜合性服務,從單一客戶向產業鏈延伸,從線下辦理轉向電子化服務。在這種形勢下,一方面,商業銀行要繼續深入落實展業三原則。要以KYC為核心,加強適配性和合理性分析,牢牢把握貿易融資產品風險管理邊界,回歸貿易融資業務本質,在企業信用狀況與社會體系建設未有實質性轉變的情況下,繼續將防控虛假貿易融資作為重要工作,確保貿易背景的真實性,防范貿易融資功能異化。另一方面,要運用金融科技選客控險,為貿易背景審核提供智能化支持。隨著單據電子化的快速發展,未來對單據表面真實性的審核將逐步弱化。銀行要緊跟形勢,加快推進金融科技發展,提升數據整合能力,借助大數據、云計算、人工智能等新科技,將內外部海量信息數字化,通過系統整合和交叉驗證,對企業進行立體式的畫像,研究設計大數據選客控險模型,為貿易背景審核提供智能化支持。 對于銀行同業,建議建立經驗交流機制。定期就虛假貿易融資的變化形式,識別與管控措施等進行溝通交流,互相借鑒經驗、教訓,在《銀行外匯業務展業原則》行為規范下,相對統一管控尺度,完善管控措施,共同維護良好的金融市場環境。 在監管方面,一是建議推進信用體系建設,加大對造假企業的懲處力度。監管部門應加快推進建立和完善市場信用體系建設的步伐,逐步形成法制化的市場環境,避免部分不法企業利用信息不對稱而渾水摸魚;同時,建立信用評價和跟蹤體系,對于失信企業進行退出并加大懲罰力度。二是建議監管部門推動建立信息核查與共享平臺,便利銀行的信息核查,防范重復融資。一方面,要開發統一的報關單、提單、倉單等信息核查平臺,提高銀行核查的便利性,避免各家銀行自行研究開發核查系統,降低金融體系內的系統開發成本;另一方面,要建立信息共享平臺對接銀行系統,使銀行能通過該平臺,對融資業務涉及的報關單、提單、倉單等有關信息進行交互、共享、查詢,以有效防止重復融資的行為。 免責聲明:自媒體綜合提供的內容均源自自媒體,版權歸原作者所有,轉載請聯系原作者并獲許可。文章觀點僅代表作者本人,不代表新浪立場。若內容涉及投資建議,僅供參考勿作為投資依據。投資有風險,入市需謹慎。 責任編輯:潘翹楚



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